ما هي الأساسيات عندما يتعلق الأمر بالقروض الشخصية؟

أصبحت القروض الشخصية أداة أساسية للأفراد الذين يبحثون عن المرونة المالية، سواء لتوحيد الديون أو تغطية النفقات غير المتوقعة أو تمويل المشتريات الكبيرة.

ومع ذلك، قبل الانتقال إلى عملية التقديم، من الضروري فهم أساسيات القروض الشخصية، وكيفية عملها، وما يجب مراعاته عند اتخاذ قرارك.

ما هو القرض الشخصي؟

رصيد الصورة

القرض الشخصي هو نوع من القروض المقسطة التي تسمح لك باقتراض مبلغ ثابت من المال، والذي تقوم بسداده خلال فترة محددة. يمكن استخدام هذه القروض لأي غرض تقريبًا، بما في ذلك الفواتير الطبية أو إصلاحات السيارات أو حفلات الزفاف أو الإجازات. يتراوح المبلغ الذي يمكنك اقتراضه عادةً من 1000 دولار إلى 100000 دولار، اعتمادًا على وضعك المالي والمقرض.

على عكس بطاقات الائتمان، تقدم القروض الشخصية جدول سداد ثابتًا، مما يجعل إعداد الميزانية أسهل. ومع ذلك، من المهم أن ندرك أن شروط القروض الشخصية تختلف اختلافًا كبيرًا اعتمادًا على عوامل مثل درجة الائتمان الخاصة بك والدخل ونسبة الدين إلى الدخل.

القروض الشخصية المضمونة مقابل القروض الشخصية غير المضمونة

عند الحصول على قرض شخصي، فإن أحد القرارات الأولى التي ستواجهها هو اختيار قرض مضمون أو غير مضمون.

القروض المضمونة

تتطلب القروض الشخصية المضمونة ضمانات، مثل منزلك أو سيارتك أو حساب التوفير، لدعم القرض. وهذا يقلل من المخاطر بالنسبة للمقرض، الأمر الذي يؤدي في كثير من الأحيان إلى انخفاض أسعار الفائدة. ومع ذلك، إذا تخلفت عن سداد القرض، فيمكن للمقرض الاستيلاء على ضماناتك. قد تكون القروض المضمونة خيارًا جيدًا للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة، حيث أنها قد تقدم شروطًا أفضل من القروض غير المضمونة.

القروض غير المضمونة

ومن ناحية أخرى، فإن القروض الشخصية غير المضمونة لا تتطلب ضمانات. ولأن المُقرض يتحمل المزيد من المخاطر، فإن هذه القروض غالبًا ما تأتي بأسعار فائدة أعلى. تعد القروض غير المضمونة أكثر شيوعًا وأكثر ملاءمة بشكل عام، ولكن من الصعب التأهل لها إذا كان لديك سجل ائتماني سيئ. ستعتمد أهليتك في المقام الأول على درجة الائتمان الخاصة بك ووضعك المالي.

أسعار الفائدة وشروط القروض

تلعب أسعار الفائدة دورًا حاسمًا في تحديد تكلفة القرض الشخصي بمرور الوقت. تتراوح أسعار الفائدة على القروض الشخصية عادة من 5% إلى 36%، اعتمادًا على المُقرض والجدارة الائتمانية الخاصة بك.

إذا كان لديك ائتمان ممتاز، فيمكنك أن تتوقع التأهل للحصول على معدلات أقل، في حين قد يتم تقديم معدلات أعلى للأفراد ذوي الائتمان الضعيف. للحصول على أفضل صفقة، من الضروري التسوق ومقارنة العروض المقدمة من مختلف المقرضين. حتى الاختلاف البسيط في أسعار الفائدة يمكن أن يوفر لك مئات أو آلاف الدولارات على مدى مدة القرض.

تتراوح شروط القرض عادة من سنة إلى سبع سنوات. في حين أن الفترات الأطول يمكن أن تقلل من دفعاتك الشهرية، إلا أنها غالبًا ما تؤدي إلى دفع المزيد من الفائدة بشكل عام. قد تتطلب الفترات الأقصر دفعات شهرية أعلى ولكنها تقلل إجمالي الفائدة التي تدفعها. تأكد من تقييم قدرتك على سداد دفعات شهرية قبل الالتزام بأي قرض.

العوامل التي تؤثر على الموافقة على القرض

قبل الموافقة على القرض الشخصي، يقوم المقرضون بتقييم عوامل مختلفة لتحديد أهليتك وسعر الفائدة الذي سيقدمونه. يمكن أن يساعدك فهم هذه العوامل على تحسين فرصك في الحصول على شروط مواتية.

نقاط الائتمان

تعد درجة الائتمان الخاصة بك أحد أهم العوامل في تحديد الموافقة على القرض وسعر الفائدة. تشير درجة الائتمان الأعلى للمقرضين إلى أنك أقل عرضة للخطر، مما يجعلك أكثر عرضة للتأهل للحصول على أسعار أفضل. إذا كان لديك درجة ائتمانية سيئة، فكر في تحسينها قبل التقديم عن طريق سداد الديون، وسداد الدفعات في الوقت المحدد، وتجنب الاستفسارات الائتمانية الجديدة.

نسبة الدين إلى الدخل

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي النسبة المئوية من دخلك الذي يذهب إلى سداد الديون كل شهر. تشير نسبة DTI المنخفضة للمقرضين إلى أنك مسؤول ماليًا ولديك مساحة في ميزانيتك لمدفوعات القروض الجديدة. يفضل معظم المقرضين نسبة DTI تبلغ 40٪ أو أقل، على الرغم من أن هذا قد يختلف.

دخل

يلعب دخلك أيضًا دورًا في الموافقة على قرضك. يريد المقرضون أن يروا أن لديك دخلًا ثابتًا يمكنه دعم الدفعات الشهرية للقرض. كلما ارتفع دخلك، زادت قدرتك على الاقتراض، اعتمادًا على التزاماتك المالية الأخرى.

الرسوم والتكاليف الخفية

غالبًا ما تأتي القروض الشخصية برسوم إضافية يجب أن تكون على دراية بها قبل التوقيع على أي اتفاقيات. يمكن أن تؤثر هذه الرسوم بشكل كبير على التكلفة الإجمالية للقرض.

رسوم المنشأ

يتقاضى العديد من المقرضين رسوم إنشاء، والتي يمكن أن تتراوح من 1٪ إلى 8٪ من مبلغ القرض. تغطي هذه الرسوم التكاليف الإدارية لمعالجة القرض. في حين أن بعض المقرضين لا يفرضون رسوم إنشاء، فقد يقوم آخرون بإدخال هذه التكلفة في القرض نفسه، مما يزيد المبلغ المستحق عليك.

كن حذرًا دائمًا، حيث قد يحاول بعض المقرضين الاستفادة من المقترضين المطمئنين، وقد تختلف الشروط بشكل كبير، مما يؤدي بالبعض إلى الشك في ممارسات خادعة. حتى أن هناك تقارير عن عمليات الاحتيال النقدية السريعة، حيث لم يكن المقترضون على علم بالرسوم الخفية، مما تركهم مع ديون أكبر بكثير مما كان متوقعا.

عقوبات الدفع المسبق

تحتوي بعض القروض الشخصية على غرامات الدفع المسبق، وهي رسوم يتم فرضها إذا قمت بسداد القرض مبكرًا. على الرغم من أن الأمر قد يبدو غير بديهي، إلا أن المقرضين يفرضون هذه الرسوم لأنهم يخسرون أرباح الفائدة المحتملة عند سداد القرض قبل الموعد المحدد. تأكد من قراءة شروط القرض بعناية لتجنب المفاجآت إذا كنت تخطط لسداد قرضك مبكرًا.

رسوم التأخر في السداد

إذا فاتتك إحدى الدفعات أو تأخرت، فسيفرض معظم المقرضين رسومًا. يمكن أن يكون هذا رسمًا ثابتًا أو نسبة مئوية من الدفعة الفائتة. قد يؤدي عدم سداد الدفعات أيضًا إلى الإضرار بدرجة الائتمان الخاصة بك، لذلك من الضروري أن تظل على اطلاع بالتزاماتك الشهرية.

متى يجب أن تفكر في القرض الشخصي؟

يمكن أن يكون القرض الشخصي أداة مالية مفيدة، لكنه ليس الحل الصحيح دائمًا.

توحيد الديون

إذا كان لديك ديون عالية الفائدة، مثل بطاقات الائتمان، يمكن أن يكون القرض الشخصي وسيلة فعالة لدمج هذا الدين في دفعة واحدة مع احتمال انخفاض معدل الفائدة. يمكن أن يؤدي ذلك إلى تبسيط شؤونك المالية وتوفير المال على الفوائد مع مرور الوقت.

مشتريات كبيرة

تعتبر القروض الشخصية مفيدة أيضًا لتمويل النفقات الكبيرة لمرة واحدة مثل تحسينات المنزل أو الفواتير الطبية أو حفلات الزفاف. بدلاً من تجاوز الحد الأقصى لبطاقة الائتمان، يمكن للقرض الشخصي أن يوفر الأموال التي تحتاجها من خلال خطة سداد منظمة.

خاتمة

يمكن أن تكون القروض الشخصية وسيلة متعددة الاستخدامات وفعالة لإدارة أموالك، سواء كنت تقوم بتوحيد الديون أو تغطية النفقات غير المتوقعة. إن فهم الأساسيات، بما في ذلك أنواع القروض المتاحة وأسعار الفائدة وشروط القرض والرسوم، أمر بالغ الأهمية لاتخاذ قرارات مستنيرة.